Negociante de aposentadoria.
O comerciante da aposentadoria é dirigido pelo Dr. David Eifrig, um ex-comerciante de Wall Street que trabalhou durante uma década em três dos bancos mais ricos do mundo: Goldman Sachs, Chase Manhattan e o banco japonês de investimentos Yamaichi.
Durante esses anos, o Dr. Eifrig descobriu um segredo comercial que chega tão perto do perfeito quanto qualquer coisa que vimos neste negócio - uma maneira de produzir $ 1.290 ou mais em sua conta de corretagem, no espaço de apenas alguns minutos, usando uma abordagem que 99% dos investidores nunca ouviram falar.
Na verdade, essa estratégia é tão segura, muitas vezes é usada por aposentados - o tipo de pessoas que não conseguem perder um centavo. Até fizemos mães que ficaram em casa fazendo isso (uma nos disse que ela fez mais de US $ 9.000 em cerca de um mês).
Como o assinante Mike McMillan, da Chicago, disse: "Comecei a seguir o Retirement Trader há apenas um ano. Tive mais de 40 vencedores diretos e sem perdedores". Atualmente, tem a maior tendência comercial que já vimos.
E como Porter Stansberry escreveu sobre o Retirement Trader, "[Ele] estabeleceu o que acredito ser o melhor histórico de negócios na história do setor de boletim".
Duas vezes por mês no Retirement Trader, você terá a oportunidade de começar a duplicar com segurança ou triplicar os ganhos que você normalmente faria na sua conta de aposentadoria, com muito menos risco. Uma vez que você vê a simplicidade dessa estratégia, nunca mais verá ações e opções da mesma maneira novamente.
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Avisos legais: Stansberry Research LLC (Stansberry Research) é uma empresa editorial e os indicadores, estratégias, relatórios, artigos e todos os outros recursos de nossos produtos são fornecidos apenas para fins informativos e educacionais e não devem ser interpretados como conselhos de investimento personalizados. Nossas recomendações e análises são baseadas em registros da SEC, eventos atuais, entrevistas, comunicados de imprensa corporativos e o que aprendemos como jornalistas financeiros. Pode conter erros e você não deve tomar qualquer decisão de investimento com base apenas no que você lê aqui. É seu dinheiro e sua responsabilidade.
Os leitores devem estar cientes de que as ações de negociação e todos os outros instrumentos financeiros envolvem riscos. O desempenho passado não é garantia de resultados futuros, e não fazemos nenhuma representação de que qualquer cliente seja ou possivel obter resultados semelhantes.
Nossos depoimentos são as palavras de assinantes reais recebidos em letras reais, s e outros comentários que não foram pagos por seus depoimentos. Os depoimentos são impressos sob alias para proteger a privacidade e editados por tempo. Suas reivindicações não foram verificadas ou auditadas de forma independente por precisão. Não sabemos quanto dinheiro arriscava, qual a parcela de sua carteira total alocada, ou quanto tempo eles possuíam a segurança. Não afirmamos que os resultados experimentados por esses assinantes são típicos e você provavelmente terá resultados diferentes.
Todos os resultados de desempenho das nossas recomendações elaboradas pela Stansberry Research não se baseiam na negociação real de títulos, mas sim com base em uma hipotética conta de negociação. Os resultados de desempenho hipotéticos têm muitas limitações inerentes. Seus resultados reais podem variar.
A Stansberry Research proíbe expressamente que seus escritores tenham interesse financeiro em qualquer segurança que eles recomendem aos nossos assinantes. E todos os Stansberry Research (e empresas afiliadas), funcionários e agentes devem aguardar 24 horas após uma recomendação comercial inicial ser publicada na Internet, ou 72 horas após a publicação de uma mala direta, antes de atuar sobre essa recomendação.
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A Abordagem da Cubeta para Renda de Aposentadoria.
Christine Benz: Oi, eu sou Christine Benz da Morningstar. Estou aqui hoje com Harold Evensky. Harold é presidente da Evensky & amp; Katz Wealth Management. Harold, muito obrigado por estar aqui.
Benz: Harold, você foi realmente um pioneiro em termos do que agora foi chamado este conceito de balde para gerenciar renda de aposentadoria. Você pode falar sobre a abordagem bucketing e por que você acha que faz sentido para os aposentados que estão gerenciando suas carteiras?
Evensky: O fato da questão, realmente faz sentido para qualquer um. Penso que acreditamos que o risco de investir no mercado é a volatilidade do mercado a curto prazo. Então, nos desenvolvemos no início dos anos 80, penso que chamamos nosso mantra de cinco anos; "cinco anos, cinco anos, cinco anos", simplesmente significa que não acreditamos que alguém deve investir dinheiro que eles vão precisar nos próximos cinco anos. Muito risco.
Evensky: ações ou títulos, muito risco de que eles precisem no momento errado. Então, nós descobrimos qualquer montante fixo, alguém diz: "Gee, eu quero comprar uma segunda casa dentro de três anos", vamos esculpir isso do portfólio de investimentos e colocá-lo em títulos de curto prazo ou em dinheiro. Quando se trata de renda de aposentadoria, alguém diz: "Gee, eu recebi um milhão de dólares, eu preciso de US $ 50.000 para fora". E tentar descobrir, esticar cinco anos de fluxo de caixa, há muito custo de oportunidade, todo esse dinheiro em dinheiro, então experimentamos e criamos dois anos. Então eu disse: "OK, coloquei dois anos em dinheiro, pegue o outro, os US $ 900.000 e investi-lo em um portfólio de retorno total".
O que isso faz é que você pode tomar esse dinheiro e configurá-lo para pagar seu cheque, uma vez por mês, como um cheque de folha de pagamento. O mercado pode ser volátil, mas você sabe de onde seu dinheiro de supermercado está vindo, então você não vai entrar em pânico [sobre] o que está indo para baixo. À medida que você administra seu portfólio de investimentos, sai do whack, você precisa reequilibrar, você olha e diz: "Gee, é meio abatido, deixe-me mover algum dinheiro".
Então, você pode ser muito mais eficiente em termos de custos e impostos na gestão desse portfólio. Você não terá que vender na hora errada. Você pode dormir por tempos voláteis. Como um cliente disse: "para ter certeza de que entendo, não preciso ser feliz, mas não tenho que me preocupar".
Ninguém vai ficar feliz perdendo dinheiro, mas fizemos isso antes do acidente do '87, os clientes vieram bem, o busto tecnológico e recentemente, então é uma estratégia muito eficaz de minimizar o risco de tirar o dinheiro no erro Tempo. É realmente uma ideia bastante simples.
Benz: certo. Então, agora, eu acho que ouvi alguns conselheiros que apresentaram até oito baldes separados, quantos baldes, então diga que você é um investidor do-it-yourself que gerencia seu próprio portfólio de aposentadoria, qual seria um número razoável de baldes?
Evensky: mantenha o dinheiro fora, projete o saldo. Você não tem tempo para entrar nos baldes múltiplos, mas o risco de um balde múltiplo é que você tenha um para a faculdade e você obteve um objetivo antes que você queira fazer uma viagem e você não faz porque você não tem dinheiro suficiente e então você achou que você já pagou demais para o outro, você não pode voltar e fazer a viagem mais tarde. Então acreditamos que o planejamento geral deve ser holístico e o dinheiro no curto prazo deve ser esculpido. Além disso, para a maioria das pessoas é fácil entender os dois baldes e gerenciar esses dois.
Benz: você só precisa ter certeza de preencher periodicamente esse balde de curto prazo.
Evensky: então você pode estar consistentemente revisando, mas se você tiver um portfólio de investimentos, sempre há algum motivo para fazer ajustes, reequilibrando, você demitiu um gerente, você teve algum excesso. Então, diga uma vez por quarta, você apenas olha e diz: "Gee, eu estou fazendo isso de qualquer maneira, deixe-me aproveitar a oportunidade para preencher meu balde de volta no meu balde de dinheiro.
Benz: Então, dentro desse balde de retorno total de longo prazo, você presumivelmente terá toda uma gama de opções de investimento que vão de bastante conservador às suas participações de longo prazo.
Evensky: certo. A alocação, o montante entre títulos e ações e agressivo vai ser uma função do que você precisa em termos de retornos a longo prazo para atingir seus objetivos, isso determinará essa alocação. Para que seja muito agressivo se você tiver muito dinheiro; pode ser muito conservador, mas isso é único para cada indivíduo.
Benz: Bem, obrigado Harold. Isso parece uma ótima abordagem de que você foi pioneiro e é muito intuitivo e faz muito sentido, então, obrigado por compartilhá-lo conosco.
Como usar a abordagem do balde para fazer suas economias de aposentadoria.
A idéia é configurar três ou mais "baldes" com diferentes classes de ativos e diferentes horizontes de tempo para liquidar os fundos. Ele irá esticar seu dinheiro durante um período mais longo.
Por Pete Woodring, RIA, Parceiro Fundador | Cypress Partners.
23 de outubro de 2015.
Quarenta anos atrás, a maioria dos aposentados poderia confiar na renda de aposentadoria de um antigo empregador pela maior parte da aposentadoria, com renda suplementar proveniente da Previdência Social e / ou poupança pessoal. Naquela época, economias pessoais poderiam ser investidas em títulos do governo com 10%, reduzindo a necessidade de exposição a classes de ativos mais voláteis, como o mercado de ações. Esses dias já se foram. A paisagem de hoje é completamente diferente.
Veja também: 6 maneiras de evitar a sobrevivência do seu dinheiro na aposentadoria.
Quando você considera o ambiente atual - aumento da expectativa de vida, pensões de desaparecimento, economia em turbulência, taxas de juros em baixas históricas, aumento dos custos com os cuidados de saúde e possibilidade de aumento da inflação e aumentos de renda - o medo de ficar sem dinheiro é completamente justificado. Com a atual nota de governo de 10 anos, que cede 2,0% e o rendimento das obrigações de dívida pública de 30 anos em 2,8%, os aposentados estão sendo forçados a reafectar suas carteiras para classes de ativos mais agressivas e mais arriscadas (expondo-as ao risco de seqüência) em busca de retorno e em última análise, mais renda de aposentadoria.
Introduza o risco de sequência, também conhecido como risco de sequência de retorno. Esta é a volatilidade (aumento e queda) dos preços dos ativos. Claro, um aumento nos preços dos ativos é bom para alguém investido no mercado de ações, mas uma queda nos preços dos ativos na hora errada pode ser devastadora. Um portfólio no início do estágio de retirada pode ser esgotado por uma queda do mercado muito mais cedo do que seria depois de uma queda similar muitos anos depois. Hoje, aqueles próximos ou em aposentadoria estão mais expostos ao risco de seqüência, porque as carteiras de hoje têm mais demandas.
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Ao contrário das carteiras de aposentadoria há 40 anos, que foram alocadas principalmente para títulos de alta qualidade e alto rendimento, as carteiras de aposentadoria de hoje geralmente têm três requisitos: preservar capital (dinheiro), produzir renda (títulos) e continuar crescendo (ações). Isso é conhecido como a abordagem de investimento para investimento, uma vez que cada balde serve um propósito específico (o dinheiro é usado para necessidades imediatas de renda e para preservar o dinheiro, os títulos são usados para satisfazer as necessidades intermediárias de fluxo de caixa e os estoques são usados para crescer a carteira). Uma vez que as carteiras estão sendo forçadas a assumir mais exposição a ações (em busca de retornos) devido à baixa política de taxa de juros da Reserva Federal, os aposentados estão mais sujeitos aos caprichos do mercado e sensíveis ao momento das correções de mercado.
Imagine aproximar-se da aposentadoria ou ser aposentado em 2008 e assistir seu portfólio, do qual você depende para obter renda, é dizimado na maior crise financeira desde a Grande Depressão. De repente, sua capacidade de geração de renda diminui 30% -50%, e a probabilidade de superar seus ativos (risco de longevidade) aumenta dramaticamente. Muitos foram obrigados a adiar a aposentadoria, ou aqueles que já estavam aposentados foram forçados a voltar para a força de trabalho.
Com a extinção dos planos de pensão, previdência social, poupança privada e planos de contribuição definida (401 (k), 403 (b) e 457 planos) tornaram-se as principais fontes de renda de aposentadoria. Os dias de confiar apenas em pensões e rendimentos da Segurança Social na aposentadoria já foram desapontados. Agora, é responsabilidade do indivíduo não só economizar e investir para a aposentadoria, mas também estruturar as estratégias de retirada para mitigar o risco de seqüência e longevidade. Em essência, todos devem se tornar um gerente de pensão, a menos que terceirizem essa função para um gerente de riqueza competente focado em estratégias de renda de aposentadoria.
A abordagem do balde é uma maneira eficaz de atenuar o risco de seqüência e longevidade. A idéia geral é configurar três ou mais "baldes" de distribuição, com diferentes classes de ativos e diferentes horizontes de tempo para liquidação. Estes devem estar no lugar bem antes da aposentadoria, quando um investidor está mais distante dos problemas de distribuição. O primeiro balde é todo o dinheiro necessário para viver para os próximos dois ou dois anos. Deve incluir despesas mensais, bem como uma almofada para eventos inesperados. Se um mercado de ursos atinge o início das retiradas, o investidor geralmente ficará mais confortável usando o balde de distribuição de caixa e dormindo melhor com a expectativa de que o mercado ostentoso não conduzirá a liquidações de investimento indesejáveis.
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O segundo balde deve cobrir os custos de vida dos anos três a 10. Idealmente, esse dinheiro seria investido em títulos individuais de alta qualidade, personalizados para corresponder às suas necessidades de despesas anuais. Essa estratégia de vínculo ajuda a proteger um horizonte temporal de oito anos; seu portfólio poderá gerar a renda que você precisa, mesmo que haja um colapso do mercado. A premissa desta estratégia é que os títulos são mantidos até a maturidade.
O motivo por trás do uso de títulos individuais em oposição aos fundos de títulos é porque os fundos de títulos não amadurecem. O comércio de fundos de obrigações baseia-se em seus valores líquidos de ativos (VL), então, se você mantém fundos de títulos e precisa liquidá-los para o lucro, você pode vendê-los em um valor abaixo do preço de compra. O risco de taxa de juros é uma preocupação, especialmente neste ambiente de baixa taxa de juros, porque quando as taxas de juros aumentam (o que eles inevitavelmente serão), os preços dos títulos cairão.
Possuir títulos individuais cujos vencimentos são cronometrados com suas necessidades anuais de fluxo de caixa elimina esse risco, porque você não será forçado a vender uma obrigação na hora errada. Neste ambiente de baixa taxa, é aconselhável investir em títulos com vencimentos mais curtos, já que as taxas irão eventualmente aumentar, tornando os títulos mais longos menos atraentes. A realização de títulos mais curtos também permite que você arrisque o prazo de vencimento em títulos de maior rendimento (uma vez que as taxas começam a aumentar) se o dinheiro não for necessário para fins de gastos.
O terceiro balde, que abrange os anos 11 e mais, deve ser investido 100% em ações para crescimento a longo prazo e possivel patrimônio para herdeiros. Isso não significa fazer previsões (apostas), tentar escolher empresas ou gerentes ou tentar tempo no mercado, mas sim obter ampla exposição ao mercado global a um custo muito baixo. Uma abordagem recomendada é possuir 10.000 a 12.000 empresas em todo o mundo e em várias classes de ativos. Aproveitar os retornos do capitalismo em fundos com eficiência tributária, mantendo os custos baixos e ficando disciplinado é uma receita para o sucesso do investimento. Um horizonte de tempo de investimento superior a 10 anos é uma boa quantidade de tempo para uma abordagem de capital bem diversificada para gerar um retorno respeitável, e a idéia é colher os ganhos desse balde ao longo do tempo e ampliar o horizonte temporal da carteira de renda com o produto.
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Juntamente com uma combinação adequada de ativos de portfólio, você deve considerar o tipo de conta em que os ativos são mantidos. A combinação de contas tributáveis, de impostos diferidos e isentas de impostos fará retiradas mais tax-efficient (alocação de impostos). Desde 1870, as taxas de retirada segura para carteira de investidores aposentados com 60% de ações e 40% de obrigações variaram de 4% a 10%, sendo a mediana em torno de 6,5%. Essas taxas de retirada são altamente dependentes da experiência de investimento de um aposentado nos primeiros 10 anos de aposentadoria.
Usar a abordagem do balde para engenharia de sua carteira de aposentadoria reduzirá o potencial dano decorrente do risco de seqüência, diminuirá o risco de longevidade e proporcionará fluxos previsíveis de renda necessários para uma aposentadoria segura e agradável.
Veja também: 8 grandes ações para o portfólio de aposentados.
Woodring é sócio fundador da área da Baía de São Francisco, a Cypress Partners, uma prática de consultoria de riqueza única em tarifas que oferece serviços personalizados e abrangentes que ajudam aposentados e profissionais ocupados a aproveitar a vida sem preocupação financeira.
Este artigo foi escrito e apresenta as opiniões do nosso conselheiro contribuinte, e não da equipe editorial da Kiplinger. Você pode verificar registros de conselheiros com a SEC ou com FINRA.
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